最近，在招商银行APP的话题广场上，有个投票挺有意思：
“一辈子租房 VS 贷款买房30年，你选哪个？”
截至最新，已经有27万多人参与，
结果有点超出很多人的预期——
选择「一辈子租房」的，占 62%
选择「背30年房贷买房」的，占 38%
以前大家一句话：
“有条件就一定要买房，租房迟早要吃亏。”
现在，越来越多人开始认真地问自己一句：
“我真的一定要买房吗？”
01、观念变了？“房子”不再是唯一答案
在房地产单边上涨的那十几年里，
只要出现“租 vs 买”的讨论，大部分人基本不会犹豫，
答案几乎一边倒——赶紧买，晚买就更贵。
但这两年，市场、政策、就业环境都在变化，
大家的算账方式，也跟以前不太一样了。
有网友在社交平台上总结得很直接：
“如果有能力稳住月供，又想长期稳定，买房算是一种强制储蓄；
如果更在意自由和现金流，那租房其实就是为灵活买单。没有绝对对错，只有适不适合自己。”
简单说，以前是：
“买房 = 唯一的正确答案”，
现在更像是：
“买房 vs 租房 = 两种不同的生活方式”。
尤其是在大城市，高房价摆在那儿，
不是人人都能轻松背起30年房贷的。
于是，“租房派”和“买房派”，就自然分成了两队。
02、租房派 vs 买房派：网友都怎么算账？
1. “租房派”：我不要把人生绑在一套房子上
在“租房派”看来，租房最大的优势有三点：
不用承担房价波动的风险
现金流更宽裕，压力小，选择多
想换城市、换小区、换户型，随时走人
有网友举了一个一线城市的真实案例——某小区两居室，租金：1.2万元/月，同一套房的市场售价：约800万元
买房方案：首付200万，贷款600万，30年房贷。，按现在的利率算，月供大概在2.5万元左右
也就是说：
租房：每月花 1.2 万
买房：每月要掏 2.5 万，多出 1.3 万/月
多出的这1.3万，对很多人来说，不是小数目。
“租房派”的逻辑是：
这 1.3 万可以用来理财、投资自己、培养兴趣、改善生活质量；房价未来不确定，万一遇到下跌，你是实打实背着贷款的人；
30年收入能不能一直稳定？行业会不会变化？谁也说不准。
再加上一点现实感很强的理由：
“房贷是负债，不是资产；
房子涨跌你控制不了，但每个月要还的钱，你得硬扛。”
在他们眼里，租房不是“没能力买”，更多是一种主动选择：“我不想被一套房子绑住三十年。”
2. “买房派”：房租交一辈子，到头来啥也没留
但“买房派”的算盘，又是另一套逻辑。
很多人心里最大的不安是：“租来的房子，永远不是自己的家。”
他们会这么算：
以某二三线城市为例：
同一套房，月租：2000元
一年房租：2.4万元
30年房租：72万元——钱全给了房东，啥都没留下
如果直接买这套房：总价假设：100万元，贷款30年，月供大概在 3000元左右
那租 vs 买的差额就是：前期确实压力大一些，每月多出约1000块，但30年后，租房的人啥也没有，买房的人至少有一套房
更重要的是房租几乎可以肯定是缓慢上涨的，而贷款月供在锁定利率后，基本是固定的。
在“买房派”看来，这100万不是一笔“消费”，更像是一笔被强制执行的长期储蓄：住了30年，房子依旧是你的。
房价即便不上涨，资产至少是看得见摸得着的，到老年时还有个地方落脚，也可以留给下一代
还有个现实问题：
“年轻时候房东抢着租给你，
等你六七十岁，房东还愿不愿意租给你？租金你付得起吗？
到时候手上有套自己的房，心理底气是完全不一样的。”
所以，在他们眼里，没有房，才是最大的焦虑来源。
03、为什么这个争论，更多出现在大城市？
上海易居房地产研究院副院长严跃进提到一点：“买房还是租房的纠结，多数集中在大城市。”
原因其实不难理解：
1.一线城市房价高，购房门槛太大
很多人不是不想买，而是首付、月供压根吃不消，只能先租。
2.工作、行业变化快
大城市的年轻人，职业流动频繁，有的几年前还在互联网，如今可能转行或去别的城市发展。
3.对未来预期不一样
有人觉得“我就想安稳在这座城市扎根”，也有人觉得“先看看世界，房子以后再说”。
严跃进也强调：很多选择租房的人，并不是“彻底放弃买房”，而是站在当下阶段，觉得“现在不适合买”，要么是价格偏高，要么是人生规划还没定型。
04、数据告诉你：房贷其实在慢慢企稳
一边是社交平台上“租 vs 买”吵得热闹，
另一边，从银行的数据看，房贷并没有“断崖式”掉下去。
42家上市银行的数据显示：个人住房贷款整体降幅在收窄，出现企稳回升的迹象。
从央行披露的金融机构贷款投向报告来看：2025年二季度末，个人住房贷款余额 37.74万亿元，同比虽略降 0.1%，但相比一季度的 -0.8% 已经明显“缓一口气”。
和去年同期相比，降幅也大幅缩小。
再看上市银行：42家上市银行上半年个人贷款余额 63.28万亿元，较年初增长 1.75%，比去年同期多了 3.55%
其中，作为“重头戏”的个人住房贷款：总余额约 34.13万亿元，和年初相比微增 0.35%，和去年同期相比只微跌 0.02%
翻译成人话就是：房贷不是以前那种“猛增状态”了，但也没有溃不成军，更像是在一个新水平上慢慢企稳。
05、谁在继续加房贷？一手、二手房都在变
1. 大行：总盘子最大，结构在调整
6家国有大行，依旧是房贷市场里的“大块头”：
上半年房贷余额合计：25.73万亿元左右
占42家上市银行房贷的 约75%
其中：
建设银行：房贷余额约 6.15 万亿
工商银行：约 6.05 万亿
农业银行：约 4.94 万亿
从数据看，大行的房贷余额整体略有减少，
更多是在做结构优化——
比如收缩风险高的区域或项目，更注重资产质量。
但也有例外，比如邮储银行：
房贷余额较年初增加了超200亿元，
总量已突破 2.4 万亿，增长比较稳。
2. 股份行、城商行：抓住“增量机会”
反而是部分股份制银行和优质城商行，
在这轮调整中成了“增量冠军”。
9家股份行房贷余额全部较年初正增长，
合计增加了 1554亿元。
其中：
招商银行：房贷余额约 1.44 万亿元，较年初增加 200多亿元
中信银行：约 1.11 万亿元，增加了 380多亿元
一些经济基础扎实地区的城商行，例如：
北京银行、江苏银行、上海银行、杭州银行、南京银行等，
房贷业务也都在稳步上升。
这说明一点：
虽然“买不买房”争论激烈，但真正入场的人，并不少。
06、二手房火了，银行也跟着“转身”
这两年，楼市有个非常明显的变化：二手房越来越活跃了。
中指研究院的数据显示：
今年上半年，北上广深、杭州、成都等重点城市，二手房成交都保持在较高水平；深圳同比增幅超 30%；北京、上海、广州的同比涨幅也在 20%左右。
在“以价换量”的背景下，很多城市出现一个趋势：部分购房需求，从新房转向了二手房。
银行当然不会错过这个机会。
招商银行在中报里就明确提到：要加快推进二手房业务，稳步发展个人住房贷款，关注各地楼市变化，主动把握机会。
交通银行披露：上半年发放的房贷超 1000 亿元，其中二手房贷款占比已经超过四成。
一句话：过去你觉得“银行只爱新房”，现在它们已经非常认真地拥抱二手房市场了。
在风控方面，有银行也给了态度：兴业银行强调按揭业务坚持“好人好房”原则，从严做好区域、楼盘和客户准入，一边控制风险，一边保证按揭贷款稳健增长。
07、政策在发力，楼市在找“新平衡”
说到买房，就离不开政策。
这两年，国家层面一直在强调：
“促房地产市场止跌回稳”，
各地也在“因城施策”，打出一套组合拳。
尤其是今年8月之后，一线城市动作频频：
北京（8月8日）： 五环外符合条件的家庭，买商品房（新房 + 二手房）不限套数； 公积金贷款支持进一步加码。
上海（8月25日）： 降低限购门槛； 优化公积金使用条件； 放宽贷款条件； 对房产税做出优化调整。
深圳（9月5日）： 非深户在多区可买两套房； 企业购房限制大幅放宽； 非核心区域购房不再严格资格审核； 房贷利率不再强制区分首套、二套，由银行自主定价。
这些调整，背后的目的其实很明确：
一方面 给刚需、改善性需求“开门”，让真正有需求的人更容易买房；
另一方面 避免市场过度悲观，让交易慢慢恢复、走向更平稳。
业内对全年楼市整体态度，整体偏谨慎乐观：
专家认为：政策宽松+一线城市放开购房资格，会带来新一波需求，
“全年整体向好，预期比去年更乐观”。
银行管理层也表态：
“预计今年房贷业务整体表现，会好于去年。”
08、那普通人该怎么选？
聊了这么多数据和政策，
回到最关键的问题上：
“一辈子租房 vs 贷款30年买房，哪个更划算？”
答案，其实没人能替你说死。
可以简单给你几个自问点，帮你理清思路：
1.你打算在这座城市长期扎根吗？ 如果你已经有比较稳定的职业规划、圈子、人脉 未来 10 年、20 年大概率还在这
→ 那买房的意义，会比“只追求灵活”更大。
2.你现在的首付和月供压力，有多大？ 首付掏空所有积蓄，还得跟家里借，出了意外就断供？ 月供占你家庭收入的 40% 以上，一人失业就支撑不住？
→ 这时候，短期内别急着上车，先保证安全垫。
3.你对“稳定 vs 自由”的偏好是什么？ 有人喜欢“房贷在身，但心里踏实，有家有根”； 有人喜欢“东西少一点、人轻一点，随时说走就走”。
→ 哪一种生活让你睡得更安稳，就更适合你。
4.你有没有其他理财能力？ 如果你自己就很擅长投资理财，
把每月节省下来的“房贷差额”投出去，
未来未必会输给房子这项资产。 如果你是那种“钱在手就花光”的性格，
房贷反而能逼着你存下这笔钱。
最后一句话：
这个时代，没有哪种方式是“唯一正确答案”，关键是选一个，你能长期心安的答案。
你更偏向哪一派？如果你愿意，可以说说你的城市、预算和打算，我可以帮你一起算一算自己的“租 vs 买”账。
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